Profiili

Oma valokuva

Helsinkiläistynyt ex-Jyväskyläläinen IT-alan yrittäjä, kirjanpitäjä, valkokaulusduunari, kauppatieteiden maisteri ja tietojärjestelmätieteen tohtoriopiskelija. Joskus saattaa lipsahtaa myös politiikan puolelle. Huhuista huolimatta en oikeasti ole kokoomusnuori, vaan lähinnä oikeistoliberaali.

Blogin kirjoittaminen on minulle ensisijaisesti keino omien ajatusten järjestelyyn aiheesta jos toisestakin. Erityisesti tekstit keskittyvät verotuksen, opiskelun, talouspolitiikan ja välillä yrittämisen tai sijoittamisenkin ympärille. Kirjanpitäjätaustani ja opintojeni vuoksi niistä aiheista voin kertoa tietävänikin jotakin.

Muita linkkejä
Yritykseni nettisivut löytyvät osoitteesta https://www.koskila.net. Mikäli asiat ja jutut joita päivittäin teen oikeasti kiinnostavat, niistäkin löytyy enemmän tietoa omilta nettisivuiltani.

14.12.2010

Ilmaisen rahan alkulähteillä - halvin opintolaina

Osake- ja rahastosäästämisen aloitettuani pääoman tarve on ollut loppumaton. Aika suuri osa käytettävissä olevista rahoista on mennyt Nordnetin kautta lähinnä suomalaisten pörssiyhtiöiden osakkeisiin. Päätin lopulta päästä eroon lainarahakammostani ja hyödyntää elämäni halvinta rahaa - opintolainaa.



Hyvin suunniteltu on tekemättä

Hulttio, opiskelija, rappionuori
Tein pari kierrosta pankkeihin, ensimmäisellä kertaa hoidin muitakin asioita ja konttorien sijainti vaihteli (mm. Ähtäri, Alavus, Jyväskylä, Helsinki), mutta toisen kierroksen tein Jyväskylän keskustassa konttorista toiseen. Ajattelin kirjoittaa itselleni muistoksi ja ehkä muille opintolainaa katseleville pienen katsauksen pankkien lainakäytännöistä. Samalla pääsin vertailemaan miten pukeutuminen vaikuttaa asiakaspalveluun - ensimmäisellä kierroksella päälläni oli mm. maastohousut, shemagh-huivi ja selässä taistelureppu, toisella kerralla jalassa farkut, päällä kauluspaita ja siisti nahkatakki, mukana läppärilaukku ja siistit aurinkolasit silmillä. Tulokset olivat aika jäätäviä :)

Lisäsin blogiin kuvat molemmista varustuksista. Samalla näette kauniin eteiseni.
Kokoomusnuori, osakesijoittaja

Tässä vaiheessa on tunnustettava, että kierrosten asiasisältö ei ole ollut ihan sama, koska ensimmäisellä kierroksella lunastin myös rahastoja ja shekkejä, toisella kierroksella kyselin vain ja ainoastaan opintolainasta.

Jokaisesta pankista on esittelyn lopuksi yhteenveto, jossa kerron mitä laina kyseisessä pankissa maksaa. Yhteenvedossa on ensimmäisellä rivillä lainan korko (tai korkovaihtoehdot) ja toisella rivillä kulut mallilla "nostokulu/eräkohtaiset kulut", paitsi Säästöpankilla joka peri vuosikohtaisen kulun. Jollain pankilla voi olla myös erilaisia suoraveloituskuluja tai muita kuluja, jotka eivät tämän kierroksen aikana tulleet ilmi, perustan siis tietoni minulle tehtyihin tarjouksiin.



Kierroksella

Okei, sitten puhutaan pankeista. Ensimmäinen "kierros" sisälsi Handelsbankenin, OP:n ja Tapiolan (2 kpl) konttorit. Toisella kertaa kävin Handelsbankenin, OP:n, Nordean, Tapiolan, Säästöpankin ja Sammon toimipisteissä. Käyn silloin tällöin toki myös S-Pankin toimipisteissä mutta sieltä ei saa opintolainaa joten se jääköön tästä vertailusta ulos.


Kierros alkakoon vaikkapa kalleimmasta, siis:

Handelsbanken

Ensimmäisellä kierroksella poikkesin ohikulkiessani Kampin Handelsbankenin konttorissa kysymässä nopeasti opintolainan korkotasoa. Muuta tietoa en saanut irti kuin että marginaali on 1.5%. Tämä riittikin.

Toisella kierroksella poikkesin Jyväskylässä Kauppakadun Handelsbankenissa. Asiakaspalvelija oli uusi töissään, eikä tuntunut olevan oikeastaan kiinnostunut mistään. Mitään tietoja ei saanut ilman että olisi liittynyt asiakkaaksi ja hakenut luottoa, sen jälkeen kuulemma vasta voidaan puhua koroista.

Hinta
  • Luultavasti 2-3 prosenttia. En jäänyt inttämään.


Säästöpankki

Asiakaspalvelija oli mukava mutta ei osannut neuvoa opintolaina-asioista mitään. Sain ajanvarauksen lainoista vastaavalle henkilölle vajaan viikon päähän. Korot ja kulut päätetään kuulemma aina tapauskohtaisesti.

Viikon päästä minut ohjattiin sitten mukavan lainaneuvottelijan pakeille. Kättelyiden ja alkujutteluiden jälkeen sain verraten nopeasti tietää lainan hinnan: n. 2.5% ja outo vuosimaksu 50e. Neuvotteluvaraa ei ollut, mitä asiakaspalvelijakin valitteli.

Hinta
  • Euribor 12kk tai SP-Prime + 1.00% = 2.5%
  • 50e/vuosi.



OP

Ensimmäisellä kertaa en kysellyt opintolainaa vaan lunastin rahastoja. Pääsin lyhyen jonotuksen jälkeen yleispalvelutiskille, josta minut ohjattiin erikseen pieneen neuvottelutilaan jossa kylmäkiskoinen asiakaspalvelija palveli minua tiukan asiallisesti. Tympeää mutta toimitus oli nopea.

Toisella kierroksella sain palvelua välittömästi. Yleispalvelutiskin iloinen asiakaspalvelija osasi neuvoa opintolaina-asiat alusta loppuun, joskin joutui hetken hakemaan koneelta tietoja kysellessäni takaisinmaksusta ja muista yksityiskohdista.

Hinta
  • Euribor 12kk + 0.5% = 2.025%
  • 32e+1.50e/erä


Nordea

Nordeasta minulla on relevanttia kokemusta vain asiallisesti pukeutuneena. Jyväskylän Nordean konttori oli sekava, joten yksi työntekijä oli palkattu ilmeisesti vain hengailemaan keskellä aulaa olevan vuoronumerokoneen luo ja opastamaan ihmisiä "vasemmalle ja portaat ylös"-tyyliin palvelutiskien luo. Jonoa oli enemmän kuin laki sallii, joten datailin puhelimella noin vartin ennen pääsyäni palveltavaksi.

Tiskillä tilanne alkoi näyttää valoisammalta. Työntekijä oli jälleen selkeästi uusi, mutta erittäin iloinen ja palvelualtis (eiköhän iloisuus karise parin vuoden kuluessa tuossa työssä..) ja vastaukset kaikkiin kysymyksiini löytyivät vähintään pienellä ihmettelyllä.

Nostokulut olivat Check-in -asiakkaille vertailun pienimmät. Mukaan sain erilaisia esitteitä ja läpysköitä yhden illan lukemisiksi.

Hinta
  • Nordea Prime + 0.2% = 2.000%*
  • 0e+1.20e/erä.
*villi huhu netissä tosin kertoo että myös 12kk euriborin voi valita koroksi, mutta konttorissa tästä ei ollut puhetta. Tällöinhän korko olisi 1.725%


Sampo Pankki

Sammon konttori oli vähän piilossa, ovi oli pieni eikä logo näkyvä, mutta lopulta löysin sisälle Kauppakadun rauhallisemmassa päässä sijaitsevaan toimipisteeseen. Tilat oli kotoisasti sisustettu eikä jonottaa tarvinnut kuin hetki. Minua palveli peräti kaksi asiakaspalvelijaa, toinen oli varmaan harjoittelija mutta tuntui silti varsin asiantuntevalta. Palvelu muutenkin oli vakuuttavaa ja varsin ystävällistä, varmasti kierroksen parhaita.

Hinnat sain selville nopeasti, kulut olivat turhan korkeat. Sampo prime tosin reagoi markkinamuutoksiin melko hitaasti, joten korkojen lopulta noustessa siitä saattaisi hyötyä.

Hinta
  • Sampo prime 1.75%
  • 30e+5e/erä


    Tapiola

    Ensimmäisellä kierroksella palvelu oli aika yksioikoista. Asiakaspalvelija sanoi suoraan, että näistä asioista ei oikeastaan voi keskustella ja kaikki tieto löytyy netistä. Asia oli tällä selvä.

    Toinen kierros oli huomattavasti mielenkiintoisempi. Tunnistin, että minua palvellut henkilö oli sama kuin viimeksi, mikä teki vierailusta entistä kiinnostavamman.

    Vierailu oli alusta alkaen edellistä miellyttävämpi. Asiakaspalvelija kertoi hitaasti, ystävällisesti ja kattavasti lainan kuluista ja tulosteli minulle erilaisia lappusia mukaan. Mainittuani, että opintolaina menee kokonaisuudessaan sijoitettavaksi, hän suorastaan innostui (mikä on itse asiassa aika yllättävää, kun huomioi edellisen vierailun viileyden ja tämänkin vierailun alun hitauden) ja varasi minulle heti paikalla ajan palvelupäällikölle (tai vastaavalle), jonne siis pääsin välittömästi.

    Päällikkö sitten varsin innostuneen oloisesti jutteli kanssani sijoittamisesta, vakuutuksista, Tapiolan Omaetu-ohjelmasta ja mikä tärkeintä, opintolainasta. Mitään neuvotteluvaraa ei kuulemma ole, mutta Tapiola oli siitä huolimatta kierroksen halvin ja miellyttävin kokemus.

    Hinta
    • Euribor 3kk + 0.5% = 1.530%
    • 30e+1.5e/erä.


    Lainapäätös


    Itse päätin hakea lainani lopulta Tapiolasta, joka on paitsi koroltaan edullisin, myös "kotipankkini". Uutta asiakassuhdetta ei tällä kertaa siis tarvinnut luoda (laiskuus voitti?). Lainan kulut eivät Tapiolalla olleet vertailun edullisimmat, mutta halvimmasta päästä. Asiakaspalvelu oli (toisella kierroksella) myös kaikista ystävällisintä, oli mukava tuntea että minut otettiin tosissaan.

    3kk ja 12kk Euroborin ja eri prime-korkojen välinen vertailu jäi mietityttämään. Nythän valintani oli markkinamuutoksia nopeasti seuraava 3kk Euribor joka historiallisestikin vertailtuna on (likimain) aina ollut 12kk Euriboria halvempi - tietenkin. Prime-korot seuraavat usein 12kk Euriboria mutta pienellä viiveellä. Luulen, että pankit nostavat prime-korkojaan melko kärkkäästi. Uskon, että markkinakorot, myös 3kk euribor, tulevat pysymään melko matalalla tasolla verraten pitkään, joten uskalsin luottaa lyhyeen korkoon.


    Jos joku on onnistunut saamaan lainaa edullisemmalla kuin mitä itse tämän empiirisen kokeeni perusteella sain (tai saisin), huutakoon sitä jotain kommenttiosioon :)



    Muokkaukset
    14.12 - Kesken jäänyt lause korjattu, kiitos Henri.

    4 kommenttia:

    1. Multa löytyy tuo Nordean Check-in-asiakkuus ja sitä kautta nostokulut/eräkulut 0/1,30e. Korko on 12kk euribor (tällä hetkellä toukokuulta) ja marginaali 0.2% eli 1.445%. Sijoituksiinhan ne meni (:

      VastaaPoista
    2. Ajoitit lainanoton aika nappiin.. :D Harmittaa kun en itse ollut liikkeellä aiemmin, mutta ei tämä nyt onneksi paljon kalliimpi ole.

      Jospa tällä rahalla saisi vielä lisää maantieteellistä hajautusta..

      VastaaPoista
    3. Noh, kun pyysit kommentoimaan - niin kommentoidan nyt vuosi myöhässä. Itse sain OP:sta muuten samoilla ehdoilla, kuin sinullekkin ehdotettiin, mutta 1kk Euriboriin sidottuna. Tein sopimukseni alkuvuodesta.

      VastaaPoista
    4. Keitsu:
      Kappas kappas.. Ehdot eivät tosiaankaan ole kaikille samat :D

      Eräs kaverini sai aikanaan lainansa ilman marginaalia 3kk Euriboriin sidottuna. Ei paskempi diili sekään.

      VastaaPoista